𝐇𝐲𝐩𝐨𝐭𝐡𝐞𝐞𝐤 𝐚𝐥𝐬 𝐳𝐳𝐩'𝐞𝐫 𝐢𝐧 𝟐𝟎𝟐𝟔: 𝐳𝐨 𝐯𝐞𝐫𝐠𝐫𝐨𝐨𝐭 𝐣𝐞 𝐣𝐞 𝐤𝐚𝐧𝐬𝐞𝐧
Hypotheek als zzp’er in 2026: zo vergroot je je kans op financiering
Door Haverkamp Makelaardij · · Leestijd: 7 minuten
“Sorry, we financieren geen zzp’ers.” Dat hoorde Anna bij vier banken. Bij de vijfde kreeg ze wél een hypotheek. Het verschil zat niet in haar inkomen, maar in hoe haar cijfers en opdrachten werden gepresenteerd. In 2026 is een hypotheek als zzp’er zeker mogelijk, mits je dossier strak is opgebouwd, je inkomen aantoonbaar stabiel is en je de juiste partij kiest.
Waarom een hypotheek voor zzp’ers lastiger is
Banken zien zzp’ers als volwaardige klanten, maar het toetsinkomen is minder voorspelbaar dan bij iemand in loondienst. Daarom vragen de meeste partijen minimaal 3 jaar aan ondernemingscijfers, kijken ze naar je gemiddelde (of gewogen) winst en tellen schulden en BKR-registraties zwaarder mee.
Goed nieuws: steeds meer aanbieders en de NHG-regels geven ondernemers juist méér mogelijkheden, soms al vanaf 1 jaar ondernemerschap met een inkomensverklaring.
(STAP 1) Verzamel en begrijp je inkomensgegevens
De meeste banken berekenen je toetsinkomen op basis van de gemiddelde winst vóór belasting over de laatste 3 jaar. Een enkel topjaar compenseert zelden twee zwakke jaren; stabiliteit weegt zwaarder dan pieken.
Welke documenten heb je nodig?
- Jaarrekeningen (of winst- en verliesrekening + balans) van de laatste 3 boekjaren
- Inkomstenbelastingaangiften en definitieve aanslagen over die jaren
- Overzicht van je huidige jaar (omzet en winst tot nu toe)
- Eventueel een inkomensverklaring ondernemer (NHG) via een erkend bureau
- Overzicht lopende contracten en opdrachten
Voorbeeldberekening (indicatief)
Stel je behaalde de volgende winsten (voor belasting): jaar 1 €45.000, jaar 2 €52.000, jaar 3 €48.000. Gemiddeld is dat ongeveer €48.000. Veel banken hanteren grofweg 4 à 4,5 keer dit toetsinkomen als maximale hypotheek, afhankelijk van rente, looptijd, leennormen en eventuele schulden.
Banken rekenen met winst, niet met omzet. Heb je €80.000 omzet maar door kosten slechts €35.000 winst, dan telt alleen die €35.000 mee als basis voor je hypotheekcapaciteit.
(STAP 2) Check je BKR en bestaande lasten
Een schone BKR-registratie en lage maandelijkse lasten zijn cruciaal. Doorlopende kredieten, persoonlijke leningen, creditcardschulden en studieschulden drukken direct je maximale hypotheek.
- Vraag je gegevens op via mijnbkr.nl
- Los waar mogelijk consumptieve leningen en hoge creditcardsaldi af vóórdat je gaat aanvragen
- Wees eerlijk over leasecontracten, privéleningen en eerdere achterstanden
(STAP 3) Kies een adviseur die zzp echt snapt
Niet iedere hypotheekadviseur is sterk in ondernemersdossiers. Een adviseur die dagelijks met zzp’ers werkt, kent de acceptatiecriteria per bank en weet hoe je cijfers het beste gepresenteerd kunnen worden.
- Vraag expliciet naar ervaring met zzp’ers en ondernemers
- Check of de adviseur met meerdere geldverstrekkers werkt (onafhankelijk)
- Reken op advieskosten grofweg €2.000–€3.000; dat verdient zich vaak terug in een hogere leencapaciteit of betere rentecondities
(STAP 4) Kies een zzp-vriendelijke hypotheekverstrekker
Geldverstrekkers gaan verschillend om met ondernemersinkomen. Sommige accepteren al vanaf 1 jaar ondernemerschap (zeker in combinatie met NHG en inkomensverklaring), anderen willen 3 jaar cijfers zien.
| Verstrekker | Min. duur ondernemer | Belangrijke kenmerken (zzp) |
|---|---|---|
| Florius | Vanaf ca. 1 jaar zzp mogelijk | Werkt met percentage van je (gemiddelde) winst; speciale route voor ondernemers |
| Obvion | Meestal 2–3 jaar cijfers | Kan met prognose-inkomen en inkomensverklaring werken, zeker met NHG |
| Grote banken (ING, ABN AMRO, Rabobank) | Vaak 3 jaar of langer | Striktere beoordeling, maar wel mogelijkheden bij stabiele winst |
(STAP 5) Maak je dossier extra sterk
Naast de verplichte jaarcijfers helpt het als je kunt laten zien dat je bedrijf toekomstbestendig is. Hoe beter je kunt aantonen dat jouw inkomsten stabiel of stijgend zijn, hoe relaxter een acceptant naar je aanvraag kijkt.
- Contracten of raamovereenkomsten met opdrachtgevers voor de komende 6–12 maanden
- Overzicht van terugkerende klanten en opdrachten uit meerdere jaren
- Een zakelijke én privébuffer van bij voorkeur 3–6 maanden vaste lasten
- Lidmaatschap van een branche- of beroepsvereniging
- Eventueel een inkomensverklaring ondernemer (NHG) via een erkend bureau
De NHG-grens ligt in 2025 rond de €450.000 (iets hoger bij energiebesparende maatregelen). Met NHG heb je als zzp’er vaak een lagere rente en extra zekerheid, mits je inkomen via een inkomensverklaring goed onderbouwd is.
(STAP 6) Van aanvraag tot hypotheekaanbod
Zodra je adviseur en jij een passende geldverstrekker hebben gekozen, wordt je dossier ingediend en beoordeeld. Reken op extra vragen over schommelingen in omzet, recente investeringen en bijzondere jaren (zoals een coronadip of juist een piekjaar).
- Lever alle gevraagde stukken in één keer compleet aan
- Reageer snel op aanvullende vragen van acceptatie
- Let op de geldigheid van de hypotheekofferte (meestal 3–6 maanden)
- Maak met je adviseur een plan B (tweede geldverstrekker) als het toch krap wordt
Veelgestelde vragen over zzp-hypotheken
Kan ik een hypotheek krijgen als ik nog maar 1 jaar zzp’er ben?
Ja, sommige aanbieders bieden mogelijkheden vanaf ongeveer 1 jaar ondernemerschap, zeker als je werkt met een inkomensverklaring ondernemer en je cijfers sterk en stabiel zijn.
Hoeveel kan ik ongeveer lenen als zzp’er?
Dat hangt af van je gemiddelde winst, rente, leennormen en schulden. Ruwweg kun je denken aan een factor rond 4 keer je toetsinkomen, maar dit verschilt per situatie en jaar en moet altijd met actuele rekentools worden doorgerekend.
Is een adviseur verplicht?
Niet altijd wettelijk verplicht, maar voor zzp’ers is een gespecialiseerde adviseur vrijwel altijd aan te raden. Die voorkomt afwijzingen op details en zoekt de geldverstrekker die het beste bij jouw profiel past.
Als zzp’er een huis kopen? Laat je cijfers beoordelen
Twijfel je of je al genoeg verdient voor een hypotheek? Wij kijken samen met een gespecialiseerde hypotheekadviseur naar je jaarcijfers, opdrachten en mogelijkheden binnen en buiten NHG. Zo weet je vooraf waar je kans maakt en welk budget realistisch is.
Plan een vrijblijvend gesprek Bekijk ons woningaanbod