NHG Hypotheekgarantie: Hoe werkt het, kosten en voordelen
Snel overzicht
- NHG kost eenmalig 0,4% van het geleende bedrag (in 2026)
- Beschikbaar tot €470.000 (of €498.200 met energiebesparende voorzieningen)
- Voorwaarde: de woning moet je hoofdverblijf zijn
- Kan onder bepaalde omstandigheden een vangnet bieden bij restschuld na gedwongen verkoop
- Niet altijd nodig als je veel spaargeld hebt of goed financieel staat
Je overweegt een woning te kopen en de term NHG (Nationale Hypotheekgarantie) komt voorbij. "Met NHG krijg je betere rentes," hoor je zeggen. Maar wat is NHG precies, wat kost het en wanneer loont het echt?
In deze gids loop ik je stap voor stap door alles wat je moet weten: van de kosten tot de voordelen en nadelen, zodat je zelf kunt bepalen of NHG slim voor jouw situatie is.
Wat is NHG eigenlijk?
NHG is een garantie van de Nederlandse staat. De naam zegt het al: het is een nationale hypotheekgarantie. Maar wat betekent dat in praktijk?
NHG is een garantie via het Waarborgfonds Eigen Woningen. Het werkt als volgt: als je om bepaalde redenen gedwongen bent je woning te verkopen en er blijft een restschuld over (je schuld is hoger dan de verkoopprijs), kan NHG onder voorwaarden die schuld (deels) dekken. De bank loopt minder risico, en jij betaalt een eenmalige premie voor die bescherming.
NHG is echter niet bedoeld als algemene dekking tegen normale prijsdalingen of vrijwillige verhuizing. Het is specifiek een vangnet voor onvoorziene omstandigheden waarbij je niet anders kunt dan verkopen.
Makelaar Tip
NHG beschermt vooral je bank, niet jou rechtstreeks. Maar het voordeel voor jou is dat je bank veel makkelijker bereid is om je een hypotheek te geven zonder veel spaargeld.
Hoeveel kost NHG?
In 2026 betaal je eenmalig 0,4% borgtochtprovisie over het hypotheekbedrag. Dit percentage is vast – het maakt niet uit of je €200.000 of €470.000 leent. De provisie wordt meestal bij je hypotheek meegefinancierd.
| Leenbedrag | Premiepercentage | Kosten (eenmalig) |
|---|---|---|
| €200.000 | 0,4% | €800 |
| €300.000 | 0,4% | €1.200 |
| €400.000 | 0,4% | €1.600 |
| €470.000 | 0,4% | €1.880 |
| €498.200 (met EBV) | 0,4% | €1.993 |
Voor voorbeeld: als je €250.000 leent, betaal je 0,4% × €250.000 = €1.000 provisie. Dat bedrag wordt opgeteld bij je schuld, dus je leent totaal €251.000. Je betaalt dit terug in je maandelijkse hypotheekbetaling.
De kosten stijgen lineair met je leenbedrag – niet met schijven, dus altijd 0,4%.
Dit Moet Je Weten
In 2026 is het NHG-percentage eenmalig 0,4%. Dit is lager dan voorgaande jaren. Omdat het meestal in je hypotheek wordt gefinancierd, betaal je wel rente over de provisie – dat maakt het netto iets duurder dan alleen die 0,4%.
Hoe werkt NHG in de praktijk?
Het proces is eenvoudiger dan je denkt. Hier zijn de stappen:
- Je meldt je aan voor NHG – dit doe je via de hypotheekadviseur of bank
- Je moet aan voorwaarden voldoen – eerste woning, bepaalde energienorm, maximum bedrag
- De bank geeft groen licht – als je alles goed in orde hebt, accepteert de bank je hypotheek
- Je betaalt de premie – meestal meefinancierd in je hypotheek
- De garantie loopt mee – zolang je je hypotheek afbetaalt, ben je beschermd
Wat veel mensen niet weten: je bent niet automatisch voor NHG in aanmerking komend. Er zijn strenge regels.
Lokale Kennis
NHG werkt in heel Nederland hetzelfde. Of je nu in Amsterdam, Utrecht, Leimuiden of Alphen aan den Rijn woont – de regels zijn identiek. Geen lokale verschillen, wat het makkelijker maakt om te vergelijken.
Voordelen en nadelen van NHG
| Voordelen | Nadelen |
|---|---|
| ✓ Minder spaargeld nodig (10–15% in plaats van 20%) | ✗ Betaalt premie (0,6–1,2% van lening) |
| ✓ Bank geeft sneller krediet | ✗ Alleen voor eerste woning |
| ✓ Betere rentevoordeel van bank (soms 0,25–0,5% lager) | ✗ Loont niet in sterk stijgende markt |
| ✓ Bescherming tegen prijsdaling | ✗ Woning moet aan energieeisen voldoen |
| ✓ Simpel proces, veel banken bieden het aan | ✗ Als je veel spaargeld hebt, betaal je onnodig |
Voor wie is NHG slim?
NHG is met name voordelig als je goed financieel staat en wilt profiteren van betere renteverhoudingen. De 0,4% provisie is relatief laag en de betere rate van de bank kan die provisie snel terugverdienen.
NHG is minder relevant als:
- Je veel spaargeld hebt: je betaalt onnodig voor iets wat je niet nodig hebt
- Je van plan bent te verhuren: NHG werkt niet voor verhuurwoningen
- Het een tweede woning is: NHG vereist je hoofdverblijf
- Je buiten de kostengrenzen (€470.000 / €498.200) zit: dan ben je niet in aanmerking
Veelgestelde vragen
Wat moet je nog weten?
De kostengrens in 2026. NHG geldt tot €470.000. Als je energiebesparende voorzieningen meefinanciert, kan het tot €498.200. Dit zijn aanzienlijk hogere limieten dan vorig jaar.
Hoofdverblijf is de norm. De belangrijkste voorwaarde: de woning moet je zelf als hoofdverblijf gebruiken. Het gaat niet om "eerste woning" – het gaat om je primaire adres. Verhuur je je huis uit (zonder er zelf te wonen), dan vervalt de NHG-bescherming.
Rente speelt mee. Een bank geeft je meestal betere rente met NHG dan zonder – soms 0,25 tot 0,5% lager. Dat scheelt behoorlijk op je maandelijkse betaling.
Samengevat: loont NHG voor jou?
Ja, NHG kan slim zijn als je:
- Goed financieel staat en minder rente wilt betalen (betere rates met NHG)
- Een woning zoekt als je hoofdverblijf (niet ter verhuur)
- Binnen de kostengrens blijft (€470.000 of €498.200 met energiebesparende voorzieningen)
- De 0,4% provisie accepteert
Nee of minder voordelig, als je:
- Veel spaargeld hebt – je betaalt onnodig
- De woning wilt verhuren (verhuurhuizen vallen buiten NHG)
- Een tweede eigendom zoekt
- De woning niet als je permanente woonplek kunt gebruiken
Het belangrijkste: vergelijk! Laat je bank beide opties uitwerken – met en zonder NHG. Dan zie je direct hoeveel je bespaart of verliest.
Betrouwbare bronnen
Help je nodig bij je eerste woningaankoop?
Wij helpen je graag bij het bepalen of NHG slim voor jouw situatie is – en begeleiden je door het hele koopproces.
